Comment interpréter votre résultat
Le montant affiché correspond à l’économie totale estimée sur la durée restante de votre prêt. Il résulte de l’écart entre le taux d’assurance de votre banque (TAEA) et le taux moyen applicable à votre profil chez un assureur individuel, appliqué à votre capital sur les années qui restent à courir.
Un résultat de plusieurs milliers d’euros est la norme, pas l’exception. Plus vous êtes jeune, en bonne santé et en début de prêt, plus l’économie est élevée — car elle s’applique sur un capital important pendant de nombreuses années. Pour comprendre la formule de calcul en détail, consultez notre guide combien peut-on économiser en changeant d’assurance emprunteur.
Pourquoi cet écart existe
L’écart calculé n’a rien d’anormal : il découle de deux modèles de tarification radicalement différents. Le contrat groupe de votre banque mutualise le risque sur l’ensemble de ses clients. Résultat : un emprunteur jeune et en bonne santé paie le même taux qu’un profil bien plus risqué. La marge de la banque y est par ailleurs historiquement élevée.
Le contrat individuel (la délégation d’assurance) tarifie au profil réel : âge, état de santé, profession, statut tabagique. Un bon dossier obtient donc un taux 2 à 4 fois inférieur. C’est ce que la loi Lemoine a rendu accessible à tout moment, sans frais. La banque ne peut s’y opposer que si les garanties ne sont pas équivalentes.
Du calcul à l’économie réelle
Votre estimation en main, la suite est simple : un courtier vérifie l’équivalence des garanties, monte le dossier de substitution et l’envoie à votre banque, qui dispose de 10 jours ouvrés pour accepter. La démarche prend 4 à 6 semaines et ne vous coûte rien. L’économie estimée devient alors une économie réelle, qui court jusqu’à la fin de votre crédit.
Les 5 profils qui économisent le plus
Tous les emprunteurs ne sont pas logés à la même enseigne. Sur les dossiers que nous traitons, cinq profils ressortent systématiquement avec les économies les plus fortes. Si vous vous reconnaissez dans l’un d’eux, votre résultat est probablement dans la fourchette haute.
| Profil | Pourquoi il économise | Économie typique observée |
|---|---|---|
| Jeune primo-accédant (25-35 ans) | Capital élevé, durée longue, taux groupe très défavorable au jeune profil. | 8 000 à 15 000 € |
| Non-fumeur en bonne santé | Le contrat individuel valorise le bon profil, là où la banque l’aligne sur la moyenne. | 6 000 à 12 000 € |
| Couple avec gros capital (300 k€+) | L’écart de taux s’applique sur deux têtes et un montant important. | 12 000 à 25 000 € |
| Cadre / fonctionnaire stable | Profession peu risquée, dossier solide, accès aux meilleures grilles assureurs. | 5 000 à 10 000 € |
| Emprunteur en début de prêt | Capital restant dû maximal : l’économie court sur toute la durée restante. | 10 000 € et plus |
Fourchettes indicatives issues des dossiers traités, hors profils aggravés. Le résultat de votre calculateur reste l’estimation la plus fiable pour votre situation précise.
Ce que le calculateur ne montre pas
Le calculateur isole une variable : le prix. C’est la plus visible, mais ce n’est pas la seule qui compte. Trois angles morts justifient à eux seuls l’intervention d’un courtier.
- L’équivalence des garanties. Une assurance moins chère mais aux garanties inférieures sera refusée par la banque — ou pire, vous laissera mal couvert. Le courtier vérifie les 11 critères décès/PTIA et 15 critères incapacité/invalidité exigés par votre prêt.
- Les clauses d’exclusion. Le calculateur ne lit pas les conditions générales : franchise, définition de l’ITT (propre profession ou toute profession), exclusions sport, dos, affections psychiques. Deux contrats au même prix peuvent couvrir des réalités très différentes.
- Le pilotage du changement. Montage du dossier, équivalence, courrier à la banque, respect des délais légaux, relances : le courtier gère tout, gratuitement, jusqu’à la substitution effective. C’est ce qui transforme une estimation en économie encaissée.
Autrement dit : le calculateur vous dit combien vous pouvez gagner ; le courtier s’assure que vous le gagnez sans dégrader votre protection.
Ils ont commencé par une estimation
« J’ai lancé le calculateur par curiosité, il affichait 9 200 €. Je n’y croyais pas. Le conseiller a monté le dossier, ma banque a accepté en une semaine. Économie réelle : 8 900 €. »— Julien R., 34 ans, Clermont-Ferrand
« Le calculateur annonçait 14 000 € pour notre prêt à deux. On a failli ne rien faire par peur de la paperasse. Tout a été géré pour nous. 13 400 € économisés sur la durée restante. »— Sophie et Marc D., couple, 41 et 43 ans
« Fonctionnaire, non-fumeuse, en début de prêt : l’estimation parlait de 11 000 €. Le tarif réel était même un peu meilleur que prévu. Aucun frais, aucune démarche de mon côté. »— Nadia B., 38 ans, enseignante
Questions fréquentes
Le calculateur d'économies est-il gratuit ?
Oui, totalement gratuit et sans inscription. Vous obtenez votre estimation immédiatement, sans avoir à laisser vos coordonnées. L'accompagnement par un courtier MonAssureur, si vous souhaitez aller plus loin, est lui aussi gratuit pour l'emprunteur.
Où trouver mon taux TAEA pour le calculateur ?
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) figure obligatoirement sur votre offre de prêt immobilier, dans la section assurance emprunteur. Il s'exprime en pourcentage, par exemple 0,36 %. À défaut, utilisez la formule : (cotisation annuelle d'assurance ÷ capital initial) × 100.
Le résultat du calculateur est-il garanti ?
C'est une estimation indicative basée sur les taux moyens observés sur le marché. Le tarif définitif est établi après une étude individuelle (questionnaire de santé sauf éligibilité loi Lemoine, garanties exigées par la banque, profil détaillé). L'écart entre l'estimation et le tarif réel est généralement inférieur à 10 %.
Pourquoi l'écart de prix avec ma banque est-il si important ?
Les contrats groupe des banques mutualisent le risque sur tous les clients, sans tenir compte du profil individuel. Les contrats individuels tarifient au profil réel (âge, santé, profession, statut tabagique). Un bon profil obtient ainsi un taux 2 à 4 fois inférieur, d'où l'écart calculé.
Le calculateur prend-il en compte mon âge et mon état de santé ?
Le calculateur intègre votre âge et votre situation professionnelle pour affiner l'estimation, sur la base des taux moyens du marché. Il ne demande pas votre état de santé détaillé, qui relève de l'étude individuelle menée ensuite par le courtier. C'est pourquoi le résultat est une estimation : le tarif définitif est établi après questionnaire de santé (sauf éligibilité loi Lemoine), avec un écart généralement inférieur à 10 % par rapport à l'estimation.
Dois-je laisser mes coordonnées pour obtenir mon résultat ?
Non. Le calculateur affiche votre estimation immédiatement, sans inscription ni saisie d'email ou de téléphone. Vous restez totalement libre : si l'économie estimée vous intéresse, vous pouvez ensuite demander un accompagnement gratuit pour transformer cette estimation en économie réelle, mais rien ne vous y oblige.
