FAQ — Assurance emprunteur

L'assurance emprunteur (ou assurance de prêt immobilier) garantit le remboursement de votre crédit en cas de décès, d'invalidité totale (PTIA) ou d'arrêt de travail prolongé (ITT). Elle est exigée par toutes les banques pour tout prêt immobilier.

L'assurance groupe est le contrat proposé par votre banque, mutualisé entre tous les emprunteurs avec un tarif standardisé. La délégation est un contrat individuel choisi chez une compagnie externe, tarifé selon votre profil réel (âge, santé, profession). L'écart de prix atteint souvent 30 à 60 %.

Oui, à tout moment. La loi Lemoine (1er juin 2022) vous permet de résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire, sans frais ni pénalité.

Oui dans la quasi-totalité des cas. La banque ne peut refuser une délégation que si la couverture proposée est inférieure à la sienne sur les critères CCSF. Notre courtier vérifie l'équivalence avant de monter le dossier.

Le délai moyen constaté est de 3 semaines : 48 h pour la sélection, 10 jours ouvrés pour la réponse de la banque, puis la mise en place effective. Le changement est rétroactif à la date d'effet.

L'économie moyenne constatée chez nos clients est de 8 400 € sur la durée du prêt. Sur un capital de 250 000 € sur 20 ans, l'écart entre une assurance groupe à 0,36 % et une délégation à 0,12 % atteint 12 000 €.

Non, totalement gratuit pour l'emprunteur. Notre rémunération est versée par la compagnie d'assurance retenue, comme pour tout courtier en assurance. Aucun frais de dossier, aucune commission cachée.

Les garanties de base sont : décès (DC), perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). La plupart des banques exigent aussi l'invalidité permanente totale (IPT) et l'incapacité temporaire de travail (ITT). L'invalidité permanente partielle (IPP) est fréquemment demandée.

La quotité est la part du capital assurée sur chaque tête. Pour un emprunt solo, elle est de 100 %. Pour un couple, elle peut être de 100/100 (protection maximale) ou de 50/50, 70/30 selon les revenus. Un courtier optimise la quotité pour réduire le coût sans réduire la protection utile.

L'ITT (incapacité temporaire de travail) couvre vos mensualités si vous êtes en arrêt de travail prolongé (généralement au-delà de 90 jours). Selon les contrats, elle peut être définie sur 'toute activité' ou sur 'votre activité professionnelle habituelle'. La seconde est bien plus protectrice pour les indépendants.

La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) encadre les conditions d'assurance des personnes présentant des risques de santé élevés. Elle plafonne les surprimes, garantit un réexamen des dossiers refusés, et prévoit une prise en charge partielle des surprimes sous conditions de ressources.

Le droit à l'oubli vous permet de ne pas déclarer certains antécédents médicaux passé un délai. Pour les cancers et l'hépatite C : 5 ans après la fin du protocole thérapeutique sans rechute. Ce délai a été ramené à 5 ans (contre 10 auparavant) par la loi Lemoine.

Oui. Chaque prêt est indépendant et peut avoir sa propre assurance. Un même courtier peut optimiser l'ensemble de vos contrats en parallèle.

Pour un profil standard (CDI, non fumeur, < 200 000 €) sans questionnaire médical : carte d'identité, offre de prêt ou tableau d'amortissement. Avec questionnaire : s'ajoutent les bilans médicaux si pertinents. Votre courtier vous guide précisément selon votre profil.

100 % à distance, par signature électronique conforme eIDAS. Aucun déplacement en agence, aucun courrier papier. Le processus complet est dématérialisé.

La banque doit motiver le refus par écrit dans les 10 jours ouvrés, en précisant les critères d'équivalence qui ne sont pas remplis. Votre courtier peut alors ajuster le contrat pour corriger le point de blocage, ou contester le refus abusif auprès du médiateur.

À la date d'effet acceptée par la banque, qui correspond généralement à la date d'acceptation formelle. L'ancien contrat est résilié automatiquement à cette date. Il n'y a aucune période sans couverture.