Le chiffre paraît énorme. Pourtant, sur 100 dossiers de délégation traités, l’économie médiane constatée est de 11 800 €, et la moyenne dépasse 15 000 € (tirée vers le haut par les gros prêts). Voici les leviers et les cas concrets.
Pourquoi des économies aussi importantes
Trois facteurs additionnés. 1. Le différentiel tarifaire entre contrat groupe et contrat individuel, en moyenne 0,25 point de TAEA. 2. Le mode de calcul (capital initial vs capital restant dû) qui amplifie l’écart. 3. La durée des prêts immobiliers (20-25 ans) qui multiplie l’écart annuel par un coefficient massif. Le résultat se chiffre rapidement à 5 chiffres.
Cas profil n°1 : jeune cadre primo-accédant
Profil : 32 ans, non-fumeur, cadre, prêt 280 000 € sur 25 ans pour résidence principale.
- Contrat groupe initial : TAEA 0,32 % → coût total 22 400 €
- Contrat délégué individuel : TAEA 0,09 % → coût total 6 300 €
- Économie : 16 100 € sur la durée
C’est typiquement un dossier où la délégation est presque indispensable.
Cas profil n°2 : couple en duo, prêt familial
Profil : couple 38 ans (l’un fumeur), 2 enfants, prêt 320 000 € sur 22 ans, quotité 50/50.
- Contrat groupe : TAEA 0,38 % → 26 800 €
- Contrats individuels (2 contrats sur-mesure) : 11 200 €
- Économie : 15 600 €
Astuce : pour un fumeur, on peut souscrire un contrat avec engagement d’arrêt et bénéficier de la baisse non-fumeur après 24 mois sans tabac.
Cas profil n°3 : senior 55 ans
Profil : senior 55 ans, non-fumeur, prêt 200 000 € sur 15 ans pour achat résidence secondaire.
- Contrat groupe : TAEA 0,58 % → 17 400 €
- Contrat senior spécialisé : 9 800 €
- Économie : 7 600 €
Cas profil n°4 : TNS profession libérale
Profil : avocate 42 ans, non-fumeuse, prêt 450 000 € sur 25 ans.
- Contrat groupe : TAEA 0,40 % → 45 000 €
- Contrat individuel TNS : 17 500 €
- Économie : 27 500 €
Pour les TNS et hauts revenus, les économies peuvent dépasser 25 000 € en raison de la taille des prêts.
Le top 3 des leviers d’économies
Quand on décompose les 15 000 € moyens, voici la répartition :
- Levier n°1 (60 % de l’économie) : passage du contrat groupe au contrat individuel.
- Levier n°2 (25 %) : passage du calcul capital initial au calcul capital restant dû.
- Levier n°3 (15 %) : ajustement de la quotité et suppression des garanties superflues.
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À retenir : 15 000 € n’est pas une exception, c’est la moyenne. Pour les bons profils, dépasser 20 000 € est fréquent.