Quand votre banquier vous a vendu votre prêt immobilier, il vous a très probablement vendu aussi son assurance « groupe ». Cette assurance, mutualisée et non personnalisée, est en moyenne 2 à 4 fois plus chère qu’un contrat individuel délégué. La délégation d’assurance, c’est la sortie.
Définition : qu’est-ce que la délégation d’assurance ?
La délégation d’assurance désigne le fait de souscrire son assurance emprunteur auprès d’un assureur tiers, indépendant de la banque qui accorde le crédit. Vous gardez votre crédit dans votre banque, mais vous payez votre assurance ailleurs, généralement beaucoup moins cher. Ce droit est garanti par la loi Lagarde (2010), renforcé par les lois Hamon (2014), Bourquin (2018) et désormais Lemoine (2022).
Pourquoi le contrat groupe coûte si cher
Le contrat groupe applique le même tarif à tous les emprunteurs d’une même tranche d’âge, quel que soit leur état de santé, leur profession ou leur mode de vie. C’est de la mutualisation : les bons risques (jeunes non-fumeurs sportifs) financent les mauvais risques (seniors fumeurs avec antécédents). Le contrat individuel, lui, applique un tarif sur-mesure : si vous êtes en bonne santé, vous payez le juste prix.
Combien la délégation peut-elle vous faire économiser
Les économies typiques constatées par MonAssureur :
- Jeune emprunteur (30 ans, non-fumeur, prêt 250 000 € sur 25 ans) : 18 000 € d’économies sur la durée.
- Couple 35 ans, prêt 300 000 € sur 20 ans : 12 000 € d’économies par tête.
- Senior 55 ans, prêt 200 000 € sur 15 ans : 8 000 € d’économies grâce aux contrats spécialisés.
- TNS / indépendant, prêt 400 000 € : jusqu’à 25 000 € d’économies.
Ces chiffres sont des moyennes constatées. Notre simulateur vous donne une estimation précise en moins de 3 minutes.
L’équivalence de garanties : la seule contrainte
La banque ne peut pas refuser votre délégation. Elle peut seulement vérifier que les garanties du nouveau contrat sont équivalentes à celles du contrat groupe. Pour cela, elle vous a remis (ou doit vous remettre) une fiche standardisée d’information (FSI) listant les critères exigés. Un bon courtier compare ligne à ligne et garantit l’équivalence avant de proposer le contrat.
Délégation à la souscription ou en cours de prêt ?
Deux moments pour déléguer : à la souscription du prêt (vous présentez votre contrat individuel à la banque avant signature) ou en cours de prêt (depuis la loi Lemoine, à tout moment, sans frais). Le second cas est aujourd’hui le plus fréquent, car beaucoup d’emprunteurs ont accepté le contrat groupe sous pression au moment du prêt et découvrent ensuite l’ampleur de l’arnaque.
Les profils qui gagnent le plus à déléguer
Les bénéfices de la délégation sont maximaux pour : les emprunteurs jeunes et en bonne santé (la différence avec le tarif mutualisé est énorme), les non-fumeurs (jusqu’à -40 % de cotisation), les cadres et professions intellectuelles, les emprunteurs sportifs sans risques aggravés. Les seniors et les profils avec antécédents médicaux gagnent aussi à déléguer mais doivent passer par un courtier spécialisé qui connaît les contrats adaptés.
À retenir : la délégation d’assurance n’est pas un avantage commercial, c’est un droit. Si votre banque vous l’a refusée, elle est dans l’illégalité.