Les comparateurs en ligne classent les contrats par TAEA. C’est utile mais largement insuffisant. Deux contrats au même tarif peuvent avoir des couvertures complètement différentes. Voici le radar à 7 critères pour comparer intelligemment.
Critère 1 : le TAEA, mais pas seul
Le Taux Annuel Effectif d’Assurance reste le premier indicateur, mais il faut le contextualiser. Vérifiez sur quelle base il est calculé (capital initial vs capital restant dû). Vérifiez la durée prise en compte (parfois affichée pour 5 ans seulement, alors que votre prêt en fait 20). Un TAEA bas sur capital initial peut être moins avantageux qu’un TAEA légèrement plus haut sur capital restant dû.
Critère 2 : la définition de l’ITT
C’est la clause critique. Définition « profession » (incapacité d’ exercer votre métier) ou « toute profession » (incapacité d’exercer n’importe quel travail) ? Pour un cadre dirigeant ou un TNS, c’est une différence majeure. Choisissez profession partout où c’est possible. C’est l’un des critères les plus importants qu’on regarde chez MonAssureur.
Critère 3 : les exclusions
Listez les exclusions dans les conditions générales. Sports à risque (parapente, plongée, alpinisme) ? Affections du dos non objectivables ? Troubles psychologiques ? Voyages dans certains pays ? Une exclusion mal placée peut vider de sens votre assurance. Privilégiez les contrats avec le minimum d’exclusions, quitte à payer un peu plus.
Critère 4 : franchise et carence
Comparez les délais de franchise (30, 90, 180 jours) et de carence (12 mois pour le suicide, 6 à 12 mois pour la perte d’emploi). Une franchise courte coûte plus cher mais paye plus vite. Une carence longue retarde votre couverture initiale. Le bon choix dépend de votre profil pro et de votre épargne de précaution.
Critère 5 : âge maximum et fin des garanties
Vérifiez jusqu’à quel âge chaque garantie reste active : décès souvent jusqu’à 80-85 ans, PTIA jusqu’à 65-70 ans, ITT/IPT jusqu’à 65-67 ans. Pour un prêt long couvrant une partie de votre retraite, ces limites peuvent vous laisser sans couverture sur les dernières années. Indispensable à vérifier pour les prêts au-delà de 50 ans.
Critère 6 : le mode d’indemnisation
Indemnisation forfaitaire (l’assureur paie la mensualité entière) ou indemnitaire (l’assureur paie la perte de revenu réelle après déduction des IJ Sécu) ? Le forfaitaire est plus avantageux et plus simple. L’indemnitaire peut conduire à des indemnités très réduites une fois la Sécu en place. Privilégiez le forfaitaire.
Critère 7 : la solidité de l’assureur
Vous engagez votre couverture pour 15-25 ans. La solidité financière de la compagnie (rating S&P, AM Best), sa réputation en matière de gestion des sinistres, son ancienneté sur le marché comptent. Préférez les compagnies bien établies (SwissLife, Cardif, Generali, AXA, Allianz, April) aux acteurs récents au tarif agressif mais à la pérennité incertaine.
La grille de scoring synthétique
Pour pondérer rapidement deux contrats, MonAssureur applique cette grille :
- TAEA + mode de calcul : 30 %
- Définition ITT et garanties cœur : 25 %
- Exclusions et limites : 15 %
- Franchise/carence : 10 %
- Âge limite garanties : 10 %
- Solidité assureur : 10 %
À retenir : ne signez jamais le contrat le moins cher sans avoir vérifié les 7 critères. Le tarif est important, la couverture l’est tout autant.